每經記者｜李玉雯    每經編輯｜張益銘    

日前，《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》發布，六大行及多家全國性股份行迅速響應，宣布將依法合規推進個人消費貸款貼息工作，具體辦理渠道、操作指引等實施細則后續將通過銀行官網、營業網點等渠道公布。

隨著消費貸貼息的腳步漸行漸近，入圍貸款經辦機構的銀行也在積極籌備?！睹咳战洕侣劇酚浾攉@悉，有大行計劃在手機銀行設立貸款貼息專區，該功能將于該行貼息政策執行前上線。

值得注意的是，有幾家銀行已在官方微信公眾號、手機銀行智能客服等渠道就客戶集中關注的一些問題進行了解答。

有分析師指出，貼息后的消費貸利率低至3%以下，需警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款，并且防止信貸資金違規進入股市。

網點暫未接到具體通知

距離9月1日政策實施越來越近，當前銀行相關業務的籌備情況如何？

記者通過工商銀行App客服處獲悉，工商銀行會在手機銀行設立貸款貼息專區，該功能將于該行貼息政策執行前上線。屆時，客戶可在貼息專區進行交易信息授權，以便該行自動識別符合貼息政策的所有消費貸款。

而眾多一線網點仍在等待總行或上級部門的進一步部署通知。“具體細則還沒出來”“還沒接到通知”，這是記者在走訪各家銀行網點時得到的普遍回應，數位一線客戶經理稱行內尚未對此政策組織開展學習等。有大行工作人員稱“內部還在溝通協商細則”，也有股份行工作人員對記者表示，相關操作指引、實施細則等預計會在月底出臺。

不過，記者注意到，有幾家銀行已在官方微信公眾號、手機銀行智能客服等渠道就客戶集中關注的問題進行了解答，比如本次消費貸款的貼息范圍、辦理時間、貼息標準、申請流程等。

就申請貼息的流程而言，可大致劃分為三個環節，即申請消費貸款、交易信息授權、定期自動貼息。

農業銀行、平安銀行均提及，使用貸款時需要客戶簽署補充協議，授權該行查詢貸款發放賬戶或指定賬戶的消費交易信息，匯總滿足貼息條件的消費金額。對系統可自動識別賬戶中消費交易信息的，銀行自動開展貼息；對系統未能識別的，客戶可通過提供與貸款使用相對應的真實消費發票的方式向貸款經辦行申請人工審核，審核通過后，予以貼息。如客戶未簽署補充協議、授權查詢，不影響客戶正常申請、使用銀行個人消費貸款。

另外，貼息資金的取得，并非銀行直接審批發放更低利率貸款。個人消費貸款貼息對象為2025年9月1日至2026年8月31日期間個人消費貸款中實際用于消費的部分，對于未實際用于消費部分，不予以貼息。

為了簡便操作，銀行會按照政策規定的貼息比例、貼息上限計算貼息金額，在貸款結息日向借款人收取利息時直接扣減貼息資金。

當前利率仍堅守3%“紅線”

記者走訪中了解到，當前上海地區各家銀行消費貸利率仍堅守3%的“紅線”。

農業銀行、建設銀行、浦發銀行、平安銀行、興業銀行、民生銀行等多家銀行工作人員均表示當前消費貸利率最低3%，廣發銀行消費貸在疊加折扣券后利率也可低至3%，工商銀行工作人員稱該行消費貸利率根據客戶資質不同有所浮動，最低3%，“但比較少見，多數在3.2%~3.7%。”

交通銀行、招商銀行的工作人員均表示，目前消費貸利率最低是3.05%。中國銀行工作人員稱消費貸利率最低3.1%。

在記者咨詢過程中，多位銀行工作人員還特別提醒，要確保貸款資金是用于消費。

據悉，消費貸貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。

光大證券金融行業首席分析師王一峰在研報中提及，貼息政策落地實施后，仍有三個領域的風險值得關注：一是，存量按揭利率目前仍穩定在3.1%左右，貼息后的消費貸利率低至3%以下，需警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款，提升按揭早償率水平；二是，個人消費貸借貸成本顯著降低，疊加近期股票市場賺錢效應明顯，需防止信貸資金違規進入股市；三是，經補貼后較低的貸款利率，雖然未和居民負債端成本形成倒掛，但與外幣資產收益率存在價差，需警惕跨幣種套利行為。

多家銀行在此前公告中均提示合規使用貸款資金，工商銀行、平安銀行等建議優先使用放款賬戶進行消費。

農業銀行、光大銀行等還警示了套取貼息資金要承擔的后果。對提供假資質、假材料、假擔保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，包括“包裝貸”“職業背債人”“高評高貸”等，銀行嚴格予以禁止。

另外，對相關部門審核未通過或違法違規套取貼息資金的，銀行將按規定扣減或追回。對借款人違法違規套取貼息資金的，納入個人不良征信記錄并依法依規嚴肅處理。